Proyecto impulsa bajar los intereses que cobran las tarjetas de crédito

In­ten­ta fi­jar un to­pe en los por­cen­ta­jes que co­bran ban­cos y fi­nan­cie­ras por las com­pras rea­li­za­das con tar­je­ta de cré­di­to. Una ini­cia­ti­va que apun­ta a de­fen­der al con­su­mi­dor. Di­cen que su apro­ba­ción es­ti­mu­la­ría el con­su­mo.

Por Marina Pagnutti

El ti­tu­lar de la Cá­ma­ra de Di­pu­ta­dos, Eduar­do Fell­ner, jun­to a los di­pu­ta­dos Al­fre­do Da­to y Luis Ci­gog­na, de Fren­te pa­ra la Vic­to­ria, au­to­res e im­pul­so­res de la ini­cia­ti­va, bus­can mo­di­fi­car el ar­tí­cu­lo 16 de la ley 26.065.
El pro­yec­to pre­ten­de in­cen­ti­var el con­su­mo y de­fen­der el di­ne­ro de los usua­rios, fi­jan­do un li­mi­te a las ta­sas de in­te­rés.
La mo­di­fi­ca­ción as­pi­ra a es­ta­ble­cer que ban­cos y fi­nan­cie­ras emi­so­res de tar­je­tas po­drán apli­car in­te­re­ses com­pen­sa­to­rios o fi­nan­cie­ros que no su­pe­ren el equi­va­len­te a dos ve­ces la ta­sa de in­te­rés cal­cu­la­da, so­bre el pro­me­dio de las ta­sas que pa­gan por de­pó­si­tos a pla­zo fi­jo de más de un mi­llón de pe­sos.
Al­fre­do Da­to, di­pu­ta­do y coau­tor del pro­yec­to, con­sul­ta­do por Bue­nos Ai­res Eco­nó­mi­co, sos­tie­ne que con la nue­va me­di­da se am­plia­ría el es­pec­tro de cré­di­to por con­su­mo.
«Es­ti­ma­mos que 12 mi­llo­nes de tar­je­tas de cré­di­to cir­cu­lan en el país, y en­ten­dien­do ese nú­me­ro, ve­mos que la mi­tad de la po­bla­ción las uti­li­za pa­ra to­do ti­po de tran­sac­ción y com­pras. En­ton­ces ha­cien­do una mí­ni­ma mo­di­fi­ca­ción de la ley, les fa­ci­li­ta­ría a ban­cos y a fi­nan­cie­ras se­guir ope­ran­do en el mer­ca­do con un mar­gen de ga­nan­cia, pe­ro a la vez les da­ría una ma­yor pro­tec­ción a los con­su­mi­do­res», ex­pli­ca Da­to.
El di­pu­ta­do tu­cu­ma­no tam­bién sos­tie­ne que la idea es «to­mar co­mo in­di­ca­dor la ta­sa pa­si­va en un pla­zo fi­jo de un mi­llón de pe­sos. Quie­re de­cir, per­mi­tir una ta­sa de in­te­rés que du­pli­que la re­tri­bu­ción de los pla­zos fi­jos abo­na­da por los ban­cos. Es­ta re­for­ma im­pli­ca­ría una di­fe­ren­cia más que ra­zo­na­ble, so­bre to­do cuan­do el fi­nan­cia­mien­to de las tar­je­tas se otor­ga a deu­do­res ca­li­fi­ca­dos pre­via­men­te», ex­pli­ca el abo­ga­do de Fren­te pa­ra la Vic­to­ria.
Se­gún el aná­li­sis de los au­to­res, el pro­me­dio de la ta­sa de in­te­rés co­bra­do por los dis­tin­tos emi­so­res de tar­je­tas en 2009 fue de ca­si 40%, mien­tras que con la ta­sa pro­pues­ta en el pre­sen­te pro­yec­to la ta­sa hu­bie­ra al­can­za­do me­nos del 25% en el mes con ma­yo­res in­te­re­ses.
La ini­cia­ti­va ya fue en­via­da a las co­mi­sio­nes de Le­gis­la­ción Ge­ne­ral, que pre­si­de Vil­ma Iba­rra, de Nue­vo En­cuen­tro; y Fi­nan­zas, a car­go de Adol­fo Prat Gay, de Coa­li­ción Cí­vi­ca.
El pro­yec­to, se­gún ase­so­res de am­bas co­mi­sio­nes, de­be­rá es­pe­rar «pro­ba­ble­men­te has­ta fi­nes de abril» pa­ra em­pe­zar a ser ana­li­za­do.

Cláu­su­las y es­pe­cu­la­ción. Ac­ce­der a una tar­je­ta de cré­di­to im­pli­ca la acep­ta­ción de un con­tra­to de ad­he­sión, cu­yas cláu­su­las siem­pre es­tán prees­ta­ble­ci­das, y por lo ge­ne­ral, los usua­rios no so­lo las des­co­no­cen, tam­po­co las en­tien­den, y se en­cuen­tran en una po­si­ción des­fa­vo­ra­ble res­pec­to la en­ti­dad emi­so­ra.
Si bien, los con­su­mi­do­res y los ban­cos tie­nen sus in­te­re­ses con­tra­pues­tos, es im­por­tan­te y ne­ce­sa­rio es­ta­ble­cer un mar­co pa­ra ob­te­ner ga­nan­cias y pro­tec­ción que con­tem­ple a am­bas si­tua­cio­nes.
«Un me­dio ade­cua­do pa­ra ello es la li­mi­ta­ción de la ta­sa de in­te­rés pa­si­ble de ser ob­te­ni­da por las en­ti­da­des fi­nan­cie­ras», di­ce Da­to, que re­mar­ca tam­bién que, des­de siem­pre, se con­si­de­ró que «la ta­sa usu­ra­ria es con­tra­ria a la mo­ral y bue­nas cos­tum­bres» y, por eso, «su fi­ja­ción en­tra en el ám­bi­to del or­den pú­bli­co».

A fa­vor del con­su­mi­dor. En­tre las prin­ci­pa­les que­jas y con­sul­tas que re­ci­ben las aso­cia­cio­nes de de­fen­sa al con­su­mi­dor, las li­qui­da­cio­nes de tar­je­tas de cré­di­to y los ele­va­dos in­te­re­ses, in­te­gran el cuar­to lu­gar del ran­king de los re­cla­mos.
Sin du­da, que de apro­bar­se es­te pro­yec­to de mo­di­fi­ca­ción, el prin­ci­pal be­ne­fi­cia­rio se­ría el usua­rio.
Pa­ra San­dra Gon­zá­lez, ti­tu­lar de la Aso­cia­ción de De­fen­sa de los Con­su­mi­do­res y Usua­rios de la Ar­gen­ti­na (ADE­CUA), «el pro­yec­to es muy bue­no y ten­dría que ha­ber­se he­cho ha­ce mu­cho tiem­po atrás. Se pue­de de­cir que tar­da­ron bas­tan­te en ins­tau­rar un ins­tru­men­to ne­ce­sa­rio y jus­to pa­ra la gen­te». Y agre­ga que los prin­ci­pa­les re­cla­mos y du­das que re­ci­be en su ins­ti­tu­ción pro­vie­nen por las «li­qui­da­cio­nes po­co cla­ras, y los pa­gos mí­ni­mos abul­ta­dos que siem­pre obli­ga a los usua­rios a pa­gar for­tu­nas. Con el ac­tual sis­te­ma de cré­di­to, nun­ca se sal­da una deu­da, cons­tan­te­men­te se es­tá pa­gan­do el mí­ni­mo y con eso al­tas ta­sas de in­te­rés.»
Gon­zá­lez, di­fe­ren­cia los in­te­re­ses que co­bran las en­ti­da­des ban­ca­rias de los lo­ca­les co­mer­cia­les y las dis­tin­tas tar­je­tas de cré­di­to que cir­cu­lan por el país.
«Por un la­do es­tán las tra­di­cio­na­les Vi­sa, Mas­ter­card y Ame­ri­can Ex­press. Pe­ro tam­bién cir­cu­lan una am­plia ga­ma de ofer­ta de tar­je­tas de to­do ti­po, otor­ga­das en di­ver­sos lo­ca­les del país. En esos ca­sos, los in­te­re­ses son to­da­vía mu­cho más ele­va­dos que las otras», ex­pli­ca la ti­tu­lar de de­fen­sa al con­su­mi­dor.
En­tre los mo­ti­vos de con­sul­ta, las prin­ci­pa­les preo­cu­pa­cio­nes tras­la­da­das por los usua­rios, son los trá­mi­tes ban­ca­rios, re­sú­me­nes de tar­je­tas, pa­gos de al­tos in­te­re­ses, y di­ver­sos pro­ble­mas con en­ti­da­des fi­nan­cie­ras, en­tre otros.
La me­di­da que im­pul­san los di­pu­ta­dos ofi­cia­lis­tas, y que ya se en­cuen­tra en am­bas co­mi­sio­nes, tu­vo gran acep­ta­ción en­tre las aso­cia­cio­nes que de­fien­den los in­te­re­ses de los con­su­mi­do­res, en­tre ellas Ade­cua, Con­su­mi­do­res Ar­gen­ti­nos y Deu­co.
Los ti­tu­la­res de las en­ti­da­des, pa­ra evi­tar pro­ble­mas in­ne­ce­sa­rios, su­gie­ren a los usua­rios pe­dir una co­pia del con­tra­to, y ha­cer un aná­li­sis pre­vio al pe­dir prés­ta­mos o tar­je­tas.
Tam­bién sos­tie­nen que cual­quier pro­yec­to que re­gu­le las ta­sas es bue­no pa­ra el de­sa­rro­llo del mer­ca­do y pro­tec­ción del usua­rio.
La mo­di­fi­ca­ción es­ta­ble­ce que «si en un fu­tu­ro, las tar­je­tas pa­ga­sen me­nos in­te­re­ses, se con­ta­rá con ma­yo­res re­cur­sos pa­ra am­pliar el con­su­mo, lo que a su vez, ge­ne­ra­rá efec­tos po­si­ti­vos en la eco­no­mía na­cio­nal.
«Es­ta­ble­cer un to­pe a las ta­sas tie­ne por fin de­fen­der los de­re­chos de los con­su­mi­do­res al cré­di­to jus­to, es de­cir, la mo­di­fi­ca­ción de la ley tie­ne co­mo ob­je­ti­vo pro­te­ger los de­re­chos in­di­vi­dua­les», des­ta­can sus au­to­res.
El de­ba­te so­bre la re­gu­la­ción del mer­ca­do de las tar­je­tas de cré­di­to es con­ti­nuo y se da en to­dos los paí­ses del mun­do. El más re­cien­te y de ma­yor im­pac­to fue el ocu­rri­do el año pa­sa­do en Es­ta­dos Uni­dos, don­de la Cá­ma­ra de Re­pre­sen­tan­tes apro­bó la lla­ma­da «Ley de los De­re­chos de Usua­rios de Tar­je­tas de Cré­di­to». Otra re­for­ma in­te­re­san­te, y pa­ra nom­brar un ca­so más cer­ca­no, fue la rea­li­za­da en Chi­le que es­ta­ble­ce trans­pa­ren­cia y re­gu­la­ción de las tar­je­tas de cré­di­to. Ar­gen­ti­na re­cién dio un pa­so en es­ta ma­te­ria con la san­ción de la ley 25.065, en di­ciem­bre de 1998.

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Autor: MP
Fuente: Diario Buenos Aires Económico (BAE) 27/3/10